8 Dinge, die ich gern früher über Geld gewusst hätte

Nur 18 Prozent der Menschen in Deutschland wissen, was in diesem Fall konkret zu tun ist.¹ Bei Frauen kommt hinzu: 33,1 Prozent sorgen sich regelmäßig über genau solche Ausgaben, und fast jede vierte junge Frau wünscht sich eine klare Schritt-für-Schritt-Anleitung für Finanzthemen.¹

Hier sind acht Tipps, belegt mit Zahlen der aktuellen Consors Finanz Studie¹ und eingeordnet von Astrid Drechsel-Grau, Chief Strategy Engagement Officer bei Consors Finanz. Es geht dabei nicht ums Sparen um jeden Preis, sondern um Routinen, die im Alltag tatsächlich funktionieren.

16,3 Prozent der Frauen verdienen eigenes Geld und fühlen sich trotzdem finanziell nicht frei¹ – jede sechste berufstätige Frau. Auch die Belastung ist ungleich verteilt: 24,8 Prozent der Frauen empfinden ihre finanzielle Situation als belastend, bei Männern sind es 18,6 Prozent. Am höchsten liegt der Wert bei den 18- bis 29-Jährigen mit 32,7 Prozent.¹

Der Grund ist selten die Höhe des Gehalts, sondern der fehlende Überblick: Wer nicht weiß, wie viel nach Miete, Versicherungen, Abos und Raten übrigbleibt, fühlt sich eingeschnürt. Dazu kommen Teilzeitquote, Gender Pay Gap und Erwerbsunterbrechungen.

„Finanzielle Selbstbestimmung scheitert in Deutschland bei vielen Frauen nicht am Einkommen. Sie scheitert an fehlender Struktur, Wissenslücken und einem gesellschaftlichen Umfeld, in dem offen über Geld zu sprechen nach wie vor oft ein Tabu ist.“ – Astrid Drechsel-Grau

Praxis-Tipp: Finanzüberblick in drei Schritten

• Zusammentragen: Einnahmen, Fixkosten, Rücklagen und offene Raten auf ein Blatt. Das dauert einmalig 30 Minuten und gibt Klarheit für die nächsten Wochen.

• Budgetieren: 50 Prozent Fixkosten, 30 Prozent Alltag, 20 Prozent Sparen und Tilgung als Richtwert für eine stabile Ausgangslage.

• Dranbleiben: einmal im Monat 20 Minuten Kontrolle, auch wenn vielleicht gar nichts Konkretes ansteht.

Wer keinen Überblick über Fixkosten, Rücklagen und laufende Verpflichtungen hat, fühlt sich oft weiter eingeschnürt: von der nächsten Rechnung, den monatlichen Zahlungen oder von überraschenden Ereignissen.

Eine Ratenzahlung für die neue Jacke. Buy-Now-Pay-Later-Abbuchungen für die Kopfhörer. Vier Streaming-Abos, von denen lediglich zwei genutzt werden. Dazu der Handyvertrag, die Fitness-App, das Zeitungsabo. Jeder Posten für sich mag harmlos sein. Alles im Blick zu behalten, wird jedoch schnell überwältigend.

Astrid Drechsel-Grau benennt diesen Zustand als Mental Money Load. Gemeint ist die mentale Dauerbelastung durch Verpflichtungen, die im Hintergrund mitlaufen. Diese Last kostet Energie und irgendwann ist der Akku leer. Das erklärt, warum sich Geld auch dann anstrengend anfühlen kann, wenn das Konto gedeckt ist.

Praxis-Tipp: Einmalig 30 Minuten, vier Zeilen:

• Einnahmen – alles, was regelmäßig reinkommt

• Fixkosten – Miete, Strom, Versicherungen, Mobilität

• Abos – Apps, Streaming, Mitgliedschaften

• Laufende Raten und Finanzierungen

Danach genügt eine kurze Aktualisierung pro Monat. Die Zahlen ändern sich nicht, aber sie verfolgen dich nicht mehr.

16,6 Prozent der Frauen schieben Vorsorge, Geldanlage und Steuererklärung häufig vor sich her, bei den 18- bis 29-Jährigen sind es 37,1 Prozent.¹

„Junge Frauen meiden Finanzthemen nicht aus Desinteresse, sondern häufig aus Unsicherheit. Mehr als jede Dritte befragte Frau schiebt Finanzentscheidungen regelmäßig auf – genau in der Lebensphase, in der sie nicht nur am meisten bewirken, sondern auch am wichtigsten sind – mit dem größten langfristigen Impact.“ – Astrid Drechsel-Grau

Was hilft, ist ein Termin statt eines Vorsatzes. Monatlich 20 bis 30 Minuten im Kalender: Kontostand prüfen, kommende Abbuchungen ansehen, ungenutzte Abos kündigen. Weil der Termin feststeht, entfällt die Frage, ob heute der richtige Tag dafür wäre. Beim jährlichen Check gehst du zwei Fragen durch: Ändert sich in den nächsten zwölf Monaten etwas an Einnahmen oder Ausgaben? Und stehen größere Anschaffungen an, für die Spielraum nötig ist?²

Rechenbeispiel: Wer drei von fünf Streaming-Diensten kündigt, spart im Jahr 500 bis 800 Euro.² Ein halber Notgroschen, entstanden aus einem Kalendereintrag.

→ Lesetipp: Budgetoptimierung mit der Umschlagmethode

Wenn du direkt beim Thema Vermögensaufbau weitermachen möchtest, findest du hier den passenden Anschluss: Bye Haushaltskasse, hello Vermögensverwaltung.

Nur 38,9 Prozent der Frauen haben einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben, bei Männern sind es 43 Prozent.¹ Die Mehrheit landet bei einer überraschenden Rechnung also schneller im Dispo, als ihr lieb ist. Bei einem Nettoeinkommen unter 1.000 Euro haben sogar nur 13 Prozent vorgesorgt¹ – dabei zahlt gerade, wer wenig hat, oft mehr: teure Einzelkäufe statt Vorratshaltung, günstige Geräte mit hohen Folgekosten. Am Einkommen allein liegt es aber nicht: Selbst über 5.000 Euro netto hat nur rund die Hälfte einen Puffer.³

„Der Notgroschen ist keine Frage des Geldes, sondern der Routine.“ – Astrid Drechsel-Grau³

Praxis-Tipp: Dauerauftrag einrichten – einen Tag nach dem Gehaltseingang, auf ein separates Tagesgeldkonto. 20 Euro im Monat ergeben nach einem Jahr 240 Euro. Erhöhen kannst du jederzeit. Was automatisch läuft, muss nicht jeden Monat neu entschieden werden.

13 Prozent der 30- bis 39-jährigen Frauen nutzen den Dispo regelmäßig – der höchste Wert aller Altersgruppen.¹ Für zwei Wochen bis zum Gehalt ist er ein legitimes Werkzeug, als Dauerlösung wird er teuer: Bei 10 bis 15 Prozent Zinsen kostet ein Dauer-Minus von 2.000 Euro rund 200 bis 300 Euro im Jahr.² Ähnlich Buy Now Pay Later: Was als Dreimonatsrate beginnt, wird zur unsichtbaren Fixkostenposition, sobald mehrere Verbindlichkeiten parallel laufen.

„Finanzierungen wie Dispokredit oder Kreditkarte sollten nur in seltenen Ausnahmefällen als finanzielle Überbrückung genutzt werden, da die hohen Zinsen rasch in eine Schuldenfalle führen können. Ein Ratenkredit ist häufig günstiger und ermöglicht eine besser planbare Rückzahlung.“ – Astrid Drechsel-Grau

Auffällig ist, wofür finanziert wird: Auto 33,8 Prozent, Immobilie und Renovierung 32,6 Prozent, Aus- und Weiterbildung dagegen nur 8,7 Prozent¹ – obwohl gerade eine höhere Qualifikation die wirtschaftliche Unabhängigkeit langfristig am meisten stärkt. Ein Kredit muss also nicht Konsum bedeuten, sondern kann auch eine Investition sein.

Praxis-Tipp: Sich vor jeder Finanzierung eine Frage stellen: Baut das etwas auf oder erfüllt es einen Wunsch? Beides ist in Ordnung, solange du es bewusst entscheidest.

Finanz-Apps sind mittlerweile unkompliziert, intuitiv zu bedienen und bieten einen niedrigschwelligen Einstieg in die eigene Finanzorganisation. Nur 12,4 Prozent der Frauen verwalten ihre Finanzen mit Apps, bei Männern sind es 19,9 Prozent. Am höchsten liegt die Nutzung bei den 18- bis 29-Jährigen mit 18,4 Prozent – darüber nimmt sie kontinuierlich ab.¹

„Wir lassen heute zentrale Hebel liegen: Digitale Tools könnten den einfachen Einstieg in Finanzthemen bieten. Sie werden aber zu selten genutzt.“ – Astrid Drechsel-Grau

Praxis-Tipp: Zehn Minuten in der Banking-App, die ohnehin auf dem Handy ist:

• Ausgaben automatisch kategorisieren lassen

• Budget-Limit pro Kategorie setzen

• Push-Nachricht bei jeder Abbuchung aktivieren

Ab dem nächsten Monat hast du einen Überblick, für den du sonst rechnen müsstest. Das Online-Banking von Consors Finanz bietet dir die passenden Funktionen.

28,2 Prozent der Frauen fällt es schwer, offen über Geldprobleme zu sprechen, 24,1 Prozent schämen sich für Ratenkäufe oder ein überzogenes Konto.¹ Mit dem Alter wächst die Scham: Von den 18- bis 29-Jährigen sprechen 43,5 Prozent offen darüber, bei den 50- bis 59-Jährigen nur noch 21,7 Prozent.³ Dabei halten 30,6 Prozent der Frauen einen Kredit für ein normales Planungswerkzeug, wenn Konditionen und Rate stimmen.¹ Die Akzeptanz ist da, gesprochen wird darüber trotzdem nicht. Das Schweigen hat einen Preis: Wer nicht redet, greift im Stillen zu Notlösungen und holt sich Hilfe erst, wenn es fast zu spät ist.

„Offen über Geld zu sprechen, lohnt sich im privaten Umfeld und insbesondere in der Partnerschaft. Der Austausch schafft Finanzkompetenz, erhöht die Entscheidungssicherheit und macht langfristig unabhängiger.“ – Astrid Drechsel-Grau

Praxis-Tipp: Fang klein an, aber fang an:

• Sprich mit einer Person, der du vertraust – Partner:in, Freund:in, Kolleg:innen

• Nimm dir frühzeitig ein Beratungsgespräch, statt die Situation auszusitzen

Wichtig zu wissen: Finanzielle Engpässe sind kein individuelles Versagen, sondern ein Muster, das quer durch alle Einkommensschichten geht.

Wenn sich Raten, Dispo und eine überraschende Rechnung stapeln, ist die häufigste Reaktion die schlechteste: abwarten. Anders als beim monatlichen Kassensturz aus Tipp 2 zählt hier nicht nur, was du zahlst, sondern zu welchen Konditionen.

Praxis-Tipp: Notiere für jede Verbindlichkeit vier Werte:

• Restschuld

• Zinssatz

• monatliche Rate

• Restlaufzeit

Auf einem Blatt siehst du sofort, welcher Posten am meisten kostet – meist nicht der größte, sondern der teuerste, also Dispo oder Kreditkarte. Häufig ist dann eine Umschuldung sinnvoll: alles in einen Ratenkredit mit niedrigerem Zins, fester Laufzeit und klarem Enddatum.² Aus einem unkontrollierten Minus wird eine kalkulierbare Monatsrate. Nachhaltig hilft das aber nur als Startpunkt für neue Gewohnheiten – ob es zu deiner Situation passt, klärt sich am besten im persönlichen Gespräch.

„Eine Umschuldung schafft kein neues Geld. Sie schafft Struktur und Klarheit durch Übersicht.“ – Astrid Drechsel-Grau

Vereinbart ein festes Money-Date zu zweit und bleibt bei Zahlen und Zielen statt bei Vorwürfen.

Alle Verbindlichkeiten mit Restschuld, Zins, Rate und Laufzeit auflisten, danach eine Umschuldung prüfen.

Entscheidend ist die Routine: 20 Euro im Monat sind nach einem Jahr 240 Euro. Erhöhen geht jederzeit.

Die eigene Banking-App, ergänzt um einen einfachen Budget-Tracker.

Weil Einkommen keine Struktur ersetzt. 16,3 Prozent der Frauen geht es genauso.

Finanzielle Unabhängigkeit ist kein Talent, sondern eine Summe von Gewohnheiten: ein Dauerauftrag, ein Termin im Kalender, ein Blatt Papier, ein Gespräch, das du lieber zu früh führst als zu spät. Such dir den Punkt aus, der dich beim Lesen am meisten angesprochen hat, und nimm den nächsten erst dazu, wenn der erste läuft.

Astrid Drechsel-Grau ist Chief Strategy & Engagement Officer bei Consors Finanz. Sie verantwortet die strategische Ausrichtung und das gesellschaftliche Engagement des Unternehmens, mit besonderem Fokus auf finanzielle Teilhabe und den Abbau von Zugangsbarrieren zu Finanzthemen.